Риски по ипотеке в россии для заемщика

Заключение Преимущество ипотеки Основное преимущество ипотеки для заемщика заключается в том, что заемщик может получить жилье и проживать в нем, понемногу выплачивая банку сумму, которая была выдана для покупки этого жилья. Обеспечением кредита служит само приобретенное жилье, банк практически ничем не рискует, и если заемщик перестанет выплачивать взносы, кредитная организация просто отберет квартиру, продаст ее и вернет свой долг. Однако в ипотечном кредитовании условия игры диктует кредитная организация, а не заемщик, поэтому, вне зависимости от того, как банк позиционирует клиентам ипотечный продукт, банк всегда будет находиться в более выгодных условиях, чем заемщик. Рассмотрим некоторые риски, которым подвергается заемщик, и дадим рекомендации, как можно обезопасить себя еще на стадии оформления кредита.

Саяпина Татьяна Решили купить квартиру в кредит — оцените риски На что обратить внимание при заключении кредитного договора, что делать при возникновении просрочек платежей по ипотеке и как не допустить продажи квартиры с торгов? Часто люди берут ипотечный кредит, не задумываясь, что при возникновении даже незначительной, по мнению заемщиков, просрочки их могут выселить, а квартиру продать с торгов, несмотря на то что она была куплена на последние деньги и это их единственное жилье. В этой публикации мы расскажем о получении ипотечного кредита и последствиях его невыплаты. Что такое ипотека и ипотечный кредит? Ипотека — это залог недвижимого имущества. Заемщик продолжает им пользоваться, однако если он не исполняет свои обязательства перед банком-кредитором, имущество может быть продано и банк вправе будет получить денежные средства от реализации недвижимости. Ипотека может служить для исполнения обязательств по кредитному договору и договору займа, договорам купли-продажи, аренды и подряда. Ипотечный кредит — это заем, который кредитная организация выдает человеку для покупки недвижимости.

ЦБ предложил привязать ипотечные риски к долговой нагрузке россиян

Саяпина Татьяна Решили купить квартиру в кредит — оцените риски На что обратить внимание при заключении кредитного договора, что делать при возникновении просрочек платежей по ипотеке и как не допустить продажи квартиры с торгов?

Часто люди берут ипотечный кредит, не задумываясь, что при возникновении даже незначительной, по мнению заемщиков, просрочки их могут выселить, а квартиру продать с торгов, несмотря на то что она была куплена на последние деньги и это их единственное жилье.

В этой публикации мы расскажем о получении ипотечного кредита и последствиях его невыплаты. Что такое ипотека и ипотечный кредит? Ипотека — это залог недвижимого имущества. Заемщик продолжает им пользоваться, однако если он не исполняет свои обязательства перед банком-кредитором, имущество может быть продано и банк вправе будет получить денежные средства от реализации недвижимости.

Ипотека может служить для исполнения обязательств по кредитному договору и договору займа, договорам купли-продажи, аренды и подряда. Ипотечный кредит — это заем, который кредитная организация выдает человеку для покупки недвижимости. Процесс получения ипотечного кредита обычно состоит из нескольких этапов. Ниже мы рассмотрим каждый из них и обозначим, на что важно обратить особое внимание.

I этап: ознакомление с ипотечными программами Ипотечная программа — это краткое изложение условий ипотечного кредитования. В отделениях банков и на их сайтах можно ознакомиться с условиями предоставления, использования и возврата кредитов, а также выяснить, какие документы необходимы для рассмотрения заявления на получение кредита. На этом этапе нужно обратить внимание на процентную ставку, срок предоставления ипотечного кредита, порядок внесения платежей, размер ежемесячных выплат и условия досрочного погашения кредита.

Здесь особенно важно принять обдуманное решение. Для этого целесообразно оценить условия ипотечного кредитования различных банков. II этап: получение одобрения ипотечного кредита На данном этапе гражданин должен будет передать в кредитный отдел банка заявление заявку о предоставлении ипотечного кредита, паспорт, а также документы, подтверждающие его финансовое положение например, справку о доходах и трудовую занятость например, копию трудовой книжки.

После этого банковские сотрудники должны принять решение. В случае одобрения кредита будет указан срок, в течение которого его можно оформить. В банке обратят внимание на трудоустройство потенциального заемщика, официальный доход и стабильность его получения. Оценить могут и внешний вид человека, его разговорную речь и адекватность в процессе общения. Другим немаловажным фактором является его кредитная история.

Негативная кредитная история, например наличие действующей просроченной задолженности, приведет к отказу. Поэтому рекомендуется долги не скрывать. Возможно, с банком удастся договориться об индивидуальных условиях кредитования. Наличие нескольких кредитов также вызовет сомнения, поскольку любое изменение экономической или жизненной ситуации может привести к возникновению задолженности.

Банк не предоставит кредит тому, кто безответственно относится к своим обязательствам. Потому проверят не только кредитную историю, но и наличие неуплаченных штрафов ГИБДД, задолженности по алиментам, коммунальным платежам, налогам и т. Долги перед службой судебных приставов, привлечение к административной или уголовной ответственности — все это отрицательно скажется на рассмотрении заявки на кредит. Предоставление поддельных документов и недостоверных сведений точно приведет к отказу в выдаче кредита.

Более того, в подобных случаях банк вправе обратиться в правоохранительные органы с просьбой привлечь клиента к ответственности — уголовной ст. III этап: выбор жилого помещения На это дается около трех месяцев. Но стоит иметь в виду: понравившуюся квартиру может не одобрить банк.

По общему правилу, сложившемуся на практике, банк отклоняет: здания, построенные до 1970 г. При выборе жилья целесообразно ориентироваться на ключевые требования банка к жилым помещениям, предоставляемым в ипотеку, и на здравый смысл.

После того как выбор сделан, заемщик передает в банк: предварительный договор купли-продажи; документ, подтверждающий право собственности продавца; — свидетельство о регистрации права собственности выдавалось до 15 июля 2016 г. Перечни документов, необходимых для заключения кредитного договора, в банках могут отличаться, потому эту информацию нужно будет уточнять. Документы рассматриваются в течение 3—7 дней. Затем банк дает согласие на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилого помещения либо отказывает в этом.

IV этап: заключение кредитного договора и договора купли-продажи жилого помещения По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в рублях или иностранной валюте заемщику в размере и на условиях, предусмотренных этим договором.

А заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за ее использование, а также иные платежи, если они предусмотрены договором, — обычно к ним относятся затраты, связанные с предоставлением кредита.

На первой странице договора указываются информация о полной стоимости кредита и примерный размер среднемесячного платежа. Также заемщику предоставляется график платежей. В нем прописываются даты и суммы платежей, которые будут направляться на погашение основного долга и процентов.

Кредитным договором может быть предусмотрена выдача закладной. Это документ, который содержит информацию о заложенном имуществе, например квартире. Гражданин выдает его банку. Закладная дает право банку стать собственником заложенного имущества или продать его, если заемщик не выплатит кредит. Закладная на квартиру оформляется вместе с кредитным договором.

Она заверяется нотариусом, а запись о ней заносят в кадастровую книгу. Банку закладная гарантирует возврат денежных средств. А выгодно ли заемщику ее предоставлять? Иногда благодаря этому кредиторы соглашаются на снижение процентной ставки.

Закладная может помочь в защите прав заемщика, если кредитный договор был утерян. И на этом преимущества заканчиваются. При получении ипотечного кредита заложенное имущество обязательно страхуется от рисков его утраты и повреждения. Может быть предусмотрено страхование от потери права собственности страхование титула , а также страхование жизни и здоровья заемщика. Так банки обеспечивают свою безопасность. Важно учитывать, что требование банка о страховании имущества исключительно в названной им организации является неправомерным, как и навязывание им условий страхования при заключении кредитного договора.

Далее составляется основной договор купли-продажи жилого помещения с использованием кредитных средств. Это могут взять на себя стороны договора либо банк. Чтобы такой договор считался заключенным, он должен содержать данные, позволяющие установить недвижимое имущество адрес, кадастровый условный номер, площадь квартиры , его стоимость, размер обязательства, обеспечиваемого ипотекой размер собственных и кредитных средств на приобретение квартиры , срок кредита, а также указание на то, что с момента государственной регистрации ипотеки имущество будет находиться в залоге у банка.

V этап: расчеты с продавцом Перечисление денег продавцу, как правило, происходит путем закладывания собственных и кредитных денежных средств покупателем в банковскую ячейку. Это происходит в присутствии сотрудника банка. Продавец составляет расписку о получении денежных средств в полном объеме и оставляет ее у себя до регистрации права собственности на квартиру на имя покупателя. Условием открытия сейфовой ячейки будет являться представление в банк договора купли-продажи квартиры с отметкой Росреестра о регистрации права собственности или выписки из ЕГРН, в которой в качестве собственника недвижимости указан покупатель, а в качестве обременения установлена ипотека.

Если договор удостоверен нотариально, срок сокращается до 3 и 5 рабочих дней соответственно. Как выгоднее брать ипотечный кредит: на одного из супругов или на двоих? Чаще ипотечный кредит берут сразу оба супруга. Так они становятся созаемщиками. В данной ситуации условия предоставления кредита гораздо выгоднее — особенно это касается срока погашения и сумм ежемесячных платежей. Банки охотно выдают кредиты в подобных случаях.

Ведь сразу же решается вопрос с согласием второго супруга на покупку квартиры в ипотеку. А главное — супруги несут ответственность за погашение кредита вместе, поэтому и шансы на получение денежных средств от созаемщиков у банка возрастают. Такой вариант окажется подходящим, если у обоих супругов стабильный доход не ниже среднего уровня. Иногда второй супруг становится не созаемщиком, а поручителем. Причины могут быть разными, но сводятся обычно они к одной: банк в первую очередь предъявит требования именно к заемщику, а не к поручителю.

Однако подобные ситуации вызывают настороженность у кредитных организаций. Конечно, некоторые банки рассмотрят такую заявку, но многие предпочтут отказать в выдаче кредита. Брать кредит на одного из супругов выгодно тогда, когда второй имеет плохую кредитную историю или находится без работы, не имеет официально подтвержденных доходов или заработок его нестабильный и т. Без согласия второго супруга в этом случае не обойтись, но, с точки зрения банка, анализирующего платежеспособность семьи, второй супруг становится обузой, поэтому его проще вывести из процесса рассмотрения заявки на кредит.

В какой валюте лучше брать ипотечный кредит? В российских банках сегодня доступны ипотечные кредиты в трех основных валютах: рубль, доллар и евро. Выдаются они под разный процент. Ипотечный кредит, выданный в иностранной валюте, считается валютным. По статистике Центрального банка РФ1, курсы доллара и евро постоянно колеблются.

При этом, как свидетельствуют данные Росстата2, средняя зарплата российских граждан постепенно подстраивается под быстро меняющиеся условия. Отсюда можно сделать вывод, что ипотечный кредит в иностранной валюте все же лучше не брать. А если и брать, то на максимально короткие сроки. Каковы права и обязанности банка и заемщика по договору ипотечного кредита? Как кредитор банк имеет право на получение денежной суммы от заемщика, а также уплату им процентов за пользование этими деньгами и иных платежей, предусмотренных договором.

У банка есть право залога на имущество, которым подкрепляется финансовая состоятельность заемщика. Такое право может удостоверять закладная. Также банк может осуществлять проверки по документам и устанавливать наличие и состояние предмета договора ипотечного кредита. К примеру, для подтверждения данных о сохранности предмета ипотеки — квартиры — и поддержании ее заемщиком в надлежащем состоянии, как было предусмотрено в договоре.

Сотрудники банка могут связаться с заемщиком и договориться с ним о дне встречи, чтобы проверить состояние квартиры. После этого рекомендуется перезвонить в банк и выяснить, действительно ли его сотрудники планируют провести проверку.

Это поможет заемщику не стать жертвой мошенников. В свою очередь заемщик вправе требовать от банка предоставления денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором. Он может завещать свое имущество.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рынок ипотечного кредитования в начале 2019 года: риски и тенденции - Россия 24

Антикризисные модели ипотечного кредитования России Ключевые слова: ипотека, риски, заемщик, кредитор, инвестор. В настоящее время ипотека. официальный источник банк России: "По данным Банка России за год в России выдано рублевых ипотечных кредитов в.

ЦБ предложил усложнить выдачу ипотеки закредитованным заемщикам Как новые ограничения могут сказаться на банках и застройщиках Регулятор намерен сократить интерес банков к выдаче ипотеки уже закредитованным клиентам и тем самым снизить риски дефолтов. По ее словам, новые ограничения нужны, чтобы снизить риск кросс-дефолтов заемщиков возникают при наличии нескольких разных кредитов. Регулятор обеспокоен, что все больше россиян берут в дополнение к ипотечным другие кредиты. Инициатива пока не получила широкой поддержки банков. Часть из них считает, что действующих ограничений достаточно, а новые меры регулятора могут даже чрезмерно упростить расчеты долговой нагрузки клиентов. До конца года ЦБ начнет обсуждать с участниками рынка конкретные меры, которые будут сдерживать выдачу ипотеки уже закредитованным гражданам. По оценкам ЦБ, принятые меры уже снизили интерес банков к работе с клиентами, которые не накопили достаточную сумму на первоначальный взнос по ипотеке. Кроме того, с 1 октября российские кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщиков при выдаче необеспеченных кредитов на сумму от 10 тыс. Чем выше уровень долговой нагрузки заемщика отношение доходов к размеру платежей , тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк. По расчетам ЦБ, это снизит интерес банков к работе со слишком закредитованными клиентами и охладит сегмент необеспеченного кредитования. Как банки смотрят на предложения ЦБ Действующих ограничений ЦБ достаточно, дальнейшее ужесточение политики в части ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования, заявил РБК представитель ВТБ. Альфа-Банк при расчете платежеспособности ипотечных заемщиков уже придерживается методики расчета ПДН, сообщил руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Артем Иванов.

Распределяем риски.

По ее словам, во избежание рисков чрезмерной закредитованности населения ЦБ обсудит с банками введение в сфере ипотеки показателя долговой нагрузки заемщика. Но у ипотеки по-прежнему существенный потенциал роста, и в будущем доля ипотечных кредитов в структуре активов банков будет возрастать, рассказала в понедельник первый зампред Банка России Ксения Юдаева. Важно, чтобы этот рост был сбалансированным и не приводил к чрезмерному росту долговой нагрузки заемщиков и увеличению цен на недвижимость, подчеркнула она.

Распределяем риски. Ипотечное страхование ответственности в России

Его роль становится все более заметной в экономике с каждым годом. В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. В конце XIX в. Главным по ипотеке в начале XIX в. Фактически до 1995 г. Сегодня ипотека в России и СНГ — это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. При этом с ипотечным кредитованием связано большое количество различных рисков как для кредиторов, так и для заемщиков. На это имеется целый ряд взаимосвязанных причин. В первую очередь, к ним можно отнести несовершенство российского законодательства, требующего серьезных корректив в некоторых юридических аспектах, связанных с ипотечным кредитованием [2]. Знание всех потенциальных рисков в этой области не освобождает ни заемщика, ни кредитора от возможных последствий, однако дает возможность более точно оценить собственный потенциал и, что самое главное, заранее от них по максимуму застраховаться [1].

Вы точно человек?

Риски ипотечного пузыря 11 декабрь 2017 15:32 На рынке ипотечного кредитования возник риск раздувания пузыря, так как снижение ставок привело к резкому росту числа сделок. Однако, как отмечают эксперты, этот рост не является качественным. Он никак не обеспечен увеличением реальных доходов населения. Кроме того, из-за снижения требований к заемщикам качество ипотечных портфелей российских банков постепенно ухудшается. В перспективе это может привести к неконтролируемому росту просроченной задолженности. В настоящее время ипотечный рынок переживает настоящий бум. В результате число желающих оформить ипотечный кредит заметно выросло. Не секрет, что основные тренды на рынке задают банки с государственным участием. Частные финучреждения для того, чтобы сохранить свою долю, заметно снизили требования к заемщикам. Здесь можно выделить два основных тренда.

.

.

Ипотечные риски и способы их снижения

.

ЦБ предложил усложнить выдачу ипотеки закредитованным заемщикам

.

Решили купить квартиру в кредит – оцените риски

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ИПОТЕКА: Мой опыт. Стоит ли брать ипотеку? Риски и минусы
Похожие публикации